2026년 기준
개인회생 · 파산 · 워크아웃 비교
채무조정 3가지 방식의 감면율·기간·자격을
항목별로 한눈에 비교해 본인에게 맞는 길을 찾아드립니다.
각 방식의 감면율, 처리 기간, 적합한 상황
신용회복위원회로 빠르게 협의
평균 채무 감면율
이자 100% + 원금 0~30%
✓ 장점
✗ 단점
적합한 경우: 연체 1~3개월·채무 1억 이하·소득 일정 수준 유지
💡 연체 초기·소액 채무자에게 가장 빠른 길
소득 있을 때 가장 강력한 감면
평균 채무 감면율
평균 70~90%
✓ 장점
✗ 단점
적합한 경우: 정기 소득 있고 채무가 일정 규모 이상
💡 대부분의 직장인·자영업자에게 가장 적합
소득 없을 때 채무 100% 소멸
평균 채무 감면율
100% (전액 면책)
✓ 장점
✗ 단점
적합한 경우: 소득 없거나 최저생계비 수준·재산 거의 없음
💡 소득 없는 분에게는 유일하면서 가장 강력한 길
감면율·기간·자격·신용정보 영향까지 한눈에
| 비교 항목 | 개인파산 | 개인회생 | 워크아웃 |
|---|---|---|---|
평균 채무 감면율 | 100% 면책 | 70~90% | 이자 100%·원금 0~30% |
소요 기간 (신청 ~ 확정) | 6~9개월 | 4~6개월 | 1~2개월 |
변제 기간 | 없음 (면책 즉시) | 36개월 (3년) | 최대 8년 분할 |
추심 중단 시점 | 신청 즉시 (금지명령) | 신청 즉시 (금지명령) | 확정 후 |
소득 요건 | 소득 없음·최저생계비 이하 | 정기 수입 있음 | 정기 수입 있음 |
재산 처분 | 환가 가능 재산은 처분 | 청산가치 만큼 변제 | 없음 |
신용정보 등재 | 면책 후 5년 | 변제 완료 후 5년 | 확정 후 단기 |
직장 통보 가능성 | 거의 없음 (압류 시 가능) | 거의 없음 (압류 시 가능) | 없음 |
비용 (실비 + 수임료) | 실비 30~50만 + 수임료 | 실비 5~10만 + 수임료 | 실비 5만 이내 |
연체 1~3개월 내·채무 1억 이하라면 워크아웃(채무조정)이 가장 빠릅니다. 신용회복위원회 협의로 1~2개월 내 확정.
월급·사업소득은 있지만 매월 변제가 어려운 분께는 개인회생이 가장 강력한 해법입니다. 평균 80%대 감면 + 36개월 변제.
실직·폐업·고령·만성질환 등으로 소득 회복이 어렵다면 개인파산·면책이 유일한 해법입니다. 채무 전액 소멸.
연체 1~3개월·채무 1억↓ → 워크아웃 (가장 빠름)
소득 있음·채무 과중·정상 변제 불가 → 개인회생 (가장 균형)
소득 없음·재산 거의 없음 → 개인파산·면책 (가장 강력)